06
04 2022
164

Межбанковская ипотечная платформа: определение выгодной альтернативы

Правительство рассмотрело законодательную инициативу о внесении изменений в Закон о Нацбанке Молдовы, Закон о кредитных договорах с потребителями и в Гражданский кодекс, призваннную повысить доверие к финансовой системе, а также увеличить уровень защиты потребителей.
 
Так, Закон о Нацбанке Молдовы предложено дополнить понятием «межбанковская ипотечная платформа». Это автоматизированная электронная система, позволяющая передавать соответствующую информацию об ипотеке, с помощью которой ипотечный кредитор сможет в безопасном режиме передавать информацию любому лицензированному банку по своему выбору с целью определения выгодной альтернативы.

 

Нацбанк обеспечит систематизацию, обслуживание и управление этой онлайн-платформой, посредством которой любой должник сможет получить информацию об условиях своих кредитных договоров сторонним банкам национального банковского сектора. Передача информации об ипотеке позволит выявлять выгодные ипотечные альтернативы, если в пересмотре процентной ставки по ипотечному кредиту было отказано, в соответствии с ч.4 ст. 17641 Гражданского кодекса (ГК).

 

В заключении правительства по этому вопросу отмечается, что предоставление подобной услуги физическим или юридическим лицам не свойственно центробанку или органу банковского надзора, и не вписывается в мандат Нацбанка, который сегодня не вправе вмешиваться в отношения между банком и клиентом. При этом, как отмечается в заключении правительства, авторы проекта не указали, существуют ли аналогичные положения в законодательстве других стран, в частности, в ЕС.  

 

Также предложено внести ряд изменений в Закон о кредитных договорах с потребителями. В частности, стандартная информация, которая содержится в рекламе, помимо всего прочего, должна включать фактическую годовую процентную ставку, выделенную жирным шрифтом, при этом размер букв и цифр должен быть в 3 раза больше размера информации о фиксированной и/или плавающей процентной ставке по кредиту, вместе с информацией о любых платежах, включенных в общую стоимость потребительского кредита.

 

Законопроект также устанавливает минимальные стандарты для ответственного кредитования, запрещая применение плавающих процентных ставок по кредитам на сумму менее 3 средних зарплат по экономике. Запрещается и наложение любых платежей (включая проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежей), связанных с договором о предоставлении кредита потребителю на срок менее двух лет и/или с перечисленной начальной суммой 10 среднемесячных зарплат по экономике (в настоящее время – до 50 тыс. леев), превышающих в общей сумме перечисленную согласно соответствующему договору сумму или первоначальную стоимость имущества, указанного в договоре финансового лизинга.

 

Кроме того, в ГК предлагается дополнить положениями о применении средней процентной ставки по непогашенным остаткам кредитов в банковском секторе. Так, в случае снижения средней процентной ставки по непогашенным кредитным остаткам от 1 года до 2 лет в банковском секторе, рассчитанной НБМ, банк-кредитор обязан уведомить об этом снижении должника посредством электронных средств связи в срок не более 5 рабочих дней после опубликования этих данных. Ориентиром колебаний будет служить процентная доля этого показателя на дату подписания договора. Если средняя процентная ставка по банковскому сектору по непогашенным остаткам кредита сроком от 1 года до 2 лет снизилась не менее чем на 1 п.п. по сравнению с аналогичным показателем на дату подписания договора, банк должен уведомить должника о своем праве перезаключить кредитный договор с целью изменения процентной ставки в пользу должника.

 

 

При пересмотре процентной ставки по кредитному договору банк должен будет предложить корректировку в пользу должника в размере не менее 50% от снижения средней процентной ставки по банковскому сектору для остатков кредитов сроком от 1 года до 2 лет. Если после обращения должника банк соглашается перезаключить кредитный договор, то новым ориентиром для средней процентной ставки по остаткам кредитов становится дата подписания дополнительного соглашения.  Если же после обращения должника банк отказывается перезаключить кредитный договор, должник будет вправе досрочно погасить кредитный договор без уплаты каких-либо финансовых санкций в связи с досрочным погашением.

 

Дополнения в ГК предусматривают, что залогодержатель более высокого ранга не может запретить должнику заложить эти гарантии в пользу другого кредитора, который установит залог более низкого ранга. Любые запрещающие положения такого договора будут считаться ничтожными.

 

Правительство сделало ряд замечаний относительно положений законопроекта,  дав положительное заключение и рекомендовав усовершенствовать его.

 

Законопроект передан на рассмотрение парламенту страны.

0 comentarii

Doar utilizatorii înregistraţi şi autorizați au dreptul de a posta comentarii.