10
11 2017
842

Veceslav Ioniţă: Riscurile programului “Prima Casă”

Orice intenție a Guvernului de ajutorare a familiilor tinere în soluționarea problemei locative este salutabilă. Însă totodată este necesar să ne asigurăm că bunele intenții sunt și bine implementate, că în rezultat vom obține cea ce ne-am dorit, scrie pe blogul său economistul IDIS Viitorul, Veaceslav Ioniță.

Potrivit estimărilor și prognozelor analistului, în anul 2017 piața creditelor ipotecare, după o cădere de doi ani, își revine și va înregistra o creștere de 50% față de anul precedent. În acest an, conform estimărilor, numărul creditelor ipotecare noi contracte pentru procurarea locuințelor va atinge nivelul de 8650, dintre care marea majoritate, circa 6580, pentru procurarea de apartamente.
Intenția Guvernului este de a stimula această piață și a ajuta tinerii, însă există două riscuri majore, conform analistului.

Concurența neloială
Legea din start prevede că se va fi oferit suport doar celor care vor contracta credit de la bănci. Ce avem, de fapt, în prezent? Numărul persoanelor care iau credit ipotecar este de 7-8 mii persoane anual. În ultimii doi ani sectorul bancar trece prin dificultăți de creditare, iar pe acest fundal urmărim o dezvoltare a sectorului nebancar, care în câțiva ani și-a dublat cota de piață — de la 8% la 16%. Astfel, piața de creditare, inclusiv ipotecară, în acest an crește doar datorită sectorului nebancar.

Trebuie să admitem că cel puțin jumătate din cei care și așa au decis să ia un credit ipotecar, în cazul programului ”Prima Casă” vor apela la acest program pentru a-și minimiza costurile, ceea ce este bine. Dacă presupunem că apartamentele lor sunt la jumătate din prețul maxim admis de lege, adică 500 mii lei, atunci Guvernul va trebui să ofere un miliard de lei garanții anuale. Aici noi nu vedem o problemă. Problema este în condițiile Guvernului de a te credita doar de la bănci.

Ce avem în rezultat: Guvernul alocă UN MILIARD de lei anual, doar pentru a convinge cetățenii să nu se crediteze de la companiile nebancare, care sunt mult mai eficiente în prezent, dar să meargă la bănci, care au probleme cu oferirea de credite clienților. Deci, în loc să încurajeze concurența, Guvernul, fără ca să vrea, creează o concurență neloială în favoarea celor neeficienți.

Totodată, este excesivă cerința de a obține aprobarea specială de la BNM. Pe de o parte, Guvernul luptă cu autoritățile excesive, anulează actele permisive, pe de altă parte le creează din nou. Există criterii de eligibilitate stipulate în legea ”Prima Casă” și este suficient.

Deci, primul risc major este că această lege să nu ajute tinerele familii, dar să devină un lobby pe banii publici în favoarea băncilor și contra companiilor nebancare. Pentru a evita acest risc, este necesar o redactare a legii și includerea tuturor instituțiilor financiare în acest proiect de lege.

Riscul de excrocherie
În condițiile unei piețe imobiliare slab dezvoltate, unde valoarea oficială a imobilului este mult mai mică decât valoarea reală, este foarte ușor de realizat o schemă foarte primitivă de excrocherie. Astfel, de la persoana fizică se solicită o contribuție de 10% în calitate de aport personal. Însă această restricţie poate fi evitată ușor, procurând apartamentul fără nici un risc financiar personal. Prin înțelegere cu vânzătorul, este declarată o valoare a apartamentului cu 20% mai mare decât cea reală. Drept consecință, persoana procură un imobil fără investiții personale.

Exemplu. Persoana procură un apartament cu valoarea reală de $25 mii, însă, la înțelegere cu vânzătorul, declară valoare de $30 mii. Contribuția sa este de $3 mii, iar banca, la garanţia Guvernului, îi oferă un credit de $27 mii. Acest credit acoperă valoarea integrală a apartamentului, iar persoana rămâne și cu $2 mii, pe care îi poate utiliza la plata primelor tranșe.

Consider că, pe lângă valoarea maximă a unui imobil, trebuie să existe și valoarea maximă admisibilă pentru 1 m2 de imobil, cea ce va exclude riscul unei excrocherii.

Totuși, analistul remarcă că acest proiect de lege este binevenit, iar discutarea lui în public doar va spori calitatea legii adoptate de Parlament, iar în final vom avea o lege, care cu adevărat va deveni un instrument de susținere a tinerilor la procurarea unui imobil.

via | independent.md

0 comentarii

Doar utilizatorii înregistraţi şi autorizați au dreptul de a posta comentarii.